Страховое возмещение

Как получить страховое возмещение в случае неплатежеспособности, невозможности розыска, санации или ликвидации страховой компании. На сегодняшний день украинских автомобилистов постигла проблема неплатежеспособности страховых компаний более чем когда-либо ранее.

Дело в том, что каждый водитель пытается минимизировать затраты по эксплуатации автомобиля любыми способами. Таким образом, при выборе страховой компании для страхования своей гражданско-правовой ответственности водители выходят не из соображений ее популярности, платежеспособности или репутации, а из соображений стоимости полиса обязательного страхования.

И действительно никто не накажет водителя за то, что он застраховал свою гражданско-правовую ответственность в страховой компании, которая не сегодня — завтра обанкротится. Никто из пострадавших лиц от виновных действий такого водителя не сможет предъявить ему претензий по поводу возмещения причиненного им ущерба напрямую, без привлечения страховой компании.

Поскольку ст. 1194 ГК Украины четко определяет, что лицо, которое застраховало свою гражданскую ответственность, обязана уплатить потерпевшему лишь разницу между фактическим размером вреда и страховой выплатой (страховым возмещением). Таким образом, даже в случае, если размер ущерба больше лимита ответственности по полису, потерпевший сможет предъявлять претензию к виновному лицу только после получения страхового возмещения.

На практике, возможно, подавать иск к виновному лицу, отняв размер лимита согласно полиса от размера фактического ущерба. В таком случае наличие хотя бы копии полиса и подпись в акте осмотра транспортного средства, либо доказательство вызова представителя такой страховой компании на осмотр поврежденного транспортного средства является обязательным. Однако, даже в таком случае судебная практика различна.

Попробуем разобраться, какие действия должна осуществить потерпевший для получения страховой выплаты в зависимости от стадии банкротства страховой компании:

ЭТАП № 1

Страховая компания, теряя клиентов, осуществляет понижение стоимости полисов, демпингуя рынок, что приводит к желаемому увеличению прибыли, за счет массового притока клиентов. Однако, массовое количество клиентов приводит к массовому количеству страховых случаев. При этом демпинговая стоимость полисов не обеспечивает пропорционального покрытия выплатами всех страховых случаев, что неизбежно приводит такую страховую компанию к невозможности осуществлять страховые возмещения. Такая страховая компания обычно может некоторое время держаться на плаву путем направления доходов от продажи полисов на покрытие предыдущих обязательств, однако в таком случае проданные полисы остаются не обеспеченными вообще.

Действия потерпевшей стороны

Подавая заявления на страховое возмещение, следить за их регистрацией (датой, номером, ответственным лицом, сроками рассмотрения). Поскольку дата регистрации заявления дает Вам право на получение пени в размере двойной учетной ставки НБУ в случае просрочки страховой компанией сроков рассмотрения и выплаты Вам страхового возмещения.

ЭТАП № 2

Страховая компания прекратила осуществление страховых выплат и продажу полисов,МТСБУ приняло решение об аннулировании лицензии на продажу полисов. На данном этапе страховая компания хотя и существует де-юре, де-факто такая страховая компания не находится ни по одной из своих адресов, имеет задолженности по аренде офисов и заработной плате сотрудникам, выражается в виде отсутствия какой-либо связи с ней.

Действия потерпевшей стороны

На данном этапе украинское законодательство ставит потерпевшую сторону в условия первобытной демократии, когда лица, заинтересованные в защите своих интересов, самостоятельно объединялись для достижения общей цели.

Поскольку на данном этапе страховое возмещение можно получить, только начав процедуру банкротства страховой компании. А для этого, в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», необходимо собрать судебные решения, вступившие в законную силу и соответствующие постановления об открытии исполнительного производства, которые при этом, не были удовлетворены в течение трех месяцев после установленного для их погашения срока на общую сумму не менее трехсот минимальных размеров заработной платы, на дату написания этой статьи составляет 344 100,00 гривен.

ЭТАП № 3

Возбуждено дело о банкротстве страховой компании и представлены объявления в официальных печатных органов.

Действия потерпевшей стороны

На данном этапе потерпевшая сторона называется конкурсным кредитором и в течение 30 дней с момента подачи объявления в официальных печатных органах вправе заявить денежные требования к страховой компании-должнику.

На данном этапе денежные требования могут подтверждаться не только решениями судов о взыскании со страховой компании средств, постановлениями про открытие исполнительного производства, но и пакетом документов, который, обычно подается вместе с заявлением об осуществлении страхового возмещения (справка ДТП, решение суда об установлении виновного лица, товароведческая оценка ущерба причиненного в результате ДТП, паспортные данные и др.).

ЭТАП № 4

Страховую компанию признано банкротом.

Действия потерпевшей стороны

Случай № 1

Если Ваши требования возникли до возбуждения производства по делу о банкротстве но Вас не было включено в список кредиторов, в связи с пропуском Вами 30 - дневного срока.

пп. г п. 41.1 . ст. 41 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» определяет, что МТСБУ за счет средств фонда защиты потерпевших возмещает ущерб на условиях, определенных этим Законом. В случае недостаточности средств и имущества страховщика — участника МТСБУ, который признан банкротом и/или ликвидирован, для выполнения его обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

п. 8 ст. 87 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» определяет, что страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до дня принятия хозяйственным судом постановления о признании страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры, имеют право требовать страховые выплаты.

Таким образом, получаем решение суда о признании страховой компании банкротом и подаем в суд на МТСБУ. Хотя МТСБУ на всех ресурсах отмечает, что в таком случае Ваши требования являются не представлены, а потому погашенными, однако здесь нужно иметь в виду нормы вышеизложенных законов и то, что страховая компания не Общество с ограниченной ответственностью, а МТСБУ — это Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, которое является единственным объединением страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам. Участие страховщиков в МТСБУ является условием осуществления деятельности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Случай № 2

Если Ваши требования возникли после возбуждения производства по делу о банкротстве.

ч. 2 п. 3 ст. 87 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» определяет, что при проведении ликвидационной процедуры целостный имущественный комплекс страховщика может быть продан только с согласия покупателя принять на себя обязательства страховщика-банкрота по договорам страхования, по которым страховой случай не наступил до дня признания страховщика банкротом.

пп. г п. 41.1 . ст. 41 Закона Украины « Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» определяет, что МТСБУ за счет средств фонда защиты потерпевших возмещает ущерб на условиях, определенных этим Законом. В случае недостаточности средств и имущества страховщика-участника МТСБУ, который признанбанкротом и/или ликвидирован, для выполнения его обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

Случай № 3

Если вы владелец полиса такой страховой компании, а страховой случай так и не наступил.

п. 6 ст. 87 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» определяет, что в случае признания хозяйственным судом страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры все договоры страхования, заключенные таким страховщиком, по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются, при этом,

п. 7 ст. 87 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» определяет, что страхователи по договорам страхования, действия которых прекращаются по основаниям, предусмотренным частью шестой настоящей статьи, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого фактически действовал договор страхования.

ВЫВОДЫ:

Таким образом, с целью получения страхового возмещения рекомендуем Вам сразу после наступления ДТП получить копию полиса виновного лица для дальнейшего мониторинга состояния страховой компании и соответственно определение действий, которые Вам необходимо осуществить в зависимости от этапа на котором находится страховая компания.